מה צריך לדעת על השוואת תנאים לקבלת הלוואה לכל מטרה?

אין כמעט אדם (או עסק) שלא נזקק מעת לעת להלוואה, לכל מטרה שהיא. עבור עסקים הסיבות העיקריות הן רצון להתרחב ובפרט לרכוש ציוד חדש או משוכלל יותר וגם תקופה לא טובה מבחינת תזרים המזומנים שמקשה על התפעול השוטף. משקי בית שמחפשים הלוואה לכל מטרה עושים זאת בין השאר כדי לממן שיפוץ רחב היקף, כשאין ברירה אלא לעבור טיפול שיניים יקר אבל הכרחי, כשישנו רצון לקנות מכונית חדשה, לקראת לימודים באוניברסיטה או במכללה וגם טיול גדול בחו"ל הוא סיבה טובה לבקשת הלוואה.

ברוב רובם של המקרים המטרה שלשמה אנחנו מבקשים את ההלוואה חשובה לנו מאוד, כך שאנחנו מוכנים לעשות הכל כדי לקבל את הכסף, וכמה שיותר מהר. אבל למרות הרצון המובן הנ"ל, מומלץ בחום לא לוותר על השוואה מקיפה ומעמיקה של ההלוואות השונות שמוצעות לנו, בין אם ע"י הבנק ובין אם בגופים חוץ בנקאיים.

תקופת ההחזר

באופן טבעי הלוואה לכל מטרה שההחזר שלה נפרש על פני תקופה ארוכה במיוחד – ובהקשר זה כדאי לדעת שבימינו ישנן גם הלוואות מהירות ל-3 שנים, 5 שנים ואפילו 7 שנים – קורצת לנו יותר מהלוואה שיש להחזיר אותה תוך שנה-שנתיים.

הדבר מובן: אף אחד לא אוהב להלחיץ את עצמו, וכשתקופת ההחזר ארוכה, יש לנו שקט נפשי וביטחון רב יותר שנעמוד בהחזרים החודשיים שכמובן הם נמוכים יותר.

יחד עם זאת אסור לשכוח שלתקופת החזר ארוכה יש גם מחיר, ובעצם עלות כפולה.

ראשית, הסכום הכולל שנחזיר לאורך השנים יהיה גבוה יותר ככל שתקופת ההחזר מתארכת, ולפעמים מדובר בהפרשים משמעותיים. שנית, כשאנחנו לוקחים מהבנק הלוואה ל-5 שנים אנחנו במידה רבה כבולים אליו למשך פרק זמן זה, ומאבדים מידה בלתי מבוטלת של חופש כלכלי, ובפרט אם הסכם ההלוואה לא מאפשר לנו פירעון מידי שלה ללא קנסות או תוספת תשלום.

ריבית

שיעור הריבית על כל הלוואה לכל מטרה קובע כמה בעצם נצטרך לשלם על הסיוע הכספי שאנחנו מקבלים כיום למען מימוש המטרה החשובה לנו. כמובן שככל שהריבית נמוכה יותר כך ההלוואה אטרקטיבית יותר, ולכן כדאי לבצע סקר שוק מקיף בין כמה שיותר גורמים, אבל עוד כדאי לקחת בחשבון שגם לתקופת ההחזר יש השפעה, שלעתים הריבית משתנה תוך כדי תקופת ההחזר ושבלא מעט מקרים הבנקים מקשים עלינו להבין מהי הריבית שנשלם בפועל – כך שאם מדובר בסכום משמעותי הדרך המשתלמת ביותר היא להיעזר במומחים בתחום לפני שבוחרים את ההלוואה.

מה קורה אם בחודש מסוים לא נצליח לעמוד בהחזר?

סעיפים חשובים במיוחד בכל הסכם הלוואה הם אלה שקובעים אילו סנקציות עלולות להיות מופעלות נגדנו אם בחודש מסוים לא נעמוד בתנאי ההחזר. בלא מעט מקרים אנחנו נוטים לדלג עליהם, מתוך אמונה שיהיה בסדר, אבל כדאי מאוד להקדיש להם תשומת לב – כדי לא לשלם מחיר יקר מאוד על ההלוואה רק בגלל קושי נקודתי או אפילו טעות טכנית קטנה שגורמת לכך שבחשבון הבנק לא יהיה מספיק כסף ביום ההחזר.